马上要过年了，艾文在考虑，今年的投资利息够不够给压岁钱，明年要怎么处理手上的钱，才能够更划算一点呢？如果有事，能不能取出来呢？

艾文的经历，你是不是也遇到过，每当你一想到这些，是不是至少出现以下三个问题：

1、定期的利率很低，买理财又不保本，怎么做好呢？

2、定期可以提前取，但是算活期利息，理财又不能提前取，怎么安排时间呢？

3、定期存几年最合适呢，银行理财多长时间划算呢？

…

一、让我先举个例子：

江楠今年30岁，刚刚结婚，她在一家出版社工作，每年都有15万左右的存款，江楠每个月都会到银行存按揭款，有大概10万左右的钱，是没有动的，未来5年内肯定会要个小宝宝，父母身体现在还不错，但是无法预定未来，所以他决定把钱用来做一个中长期一点的投资，江楠以前全都把钱存定期了，结婚买房的钱就是提前支取的，损失了利息，吸取教训后，江楠这次将钱全部都投了理财，他认为这样就安全了。

根据江楠的情况分析出了一些问题：1、无法提前支取，因为理财产品不能提前支取。2、没有备用的资金。3、未来要宝宝，现在应该提前为小宝宝做一些规划。

我给出的建议是：1、根据每个月的家庭开支情况，比如10000元乘

以6个月，就是家庭的备用金，60000元可以存一个3个月的理财。2、剩下的4万元存一个3年的定期，如果急事可提前支取。3、根据未来的计划，每月还了按揭款后，存1000左月的基金定投，这样来强迫自己储蓄，给宝宝做个预备金。

二、再举一个例子

方叔叔和邓阿姨是一对夫妻，退休后，老两口也没啥爱好，就喜欢研究研究各种理财产品，所以，他们经常参加一些讲座和产品介绍会。有一天他们来到银行转账，说是有家公司告诉他们，他们的理财产品年利率10%,并且由一家大的公司做担保，他们觉得把钱汇过去买理财更划算一点，只留下10%，来用作平时的急用。

问题：1、这种例子在现实生活中有很多，大多是听信了销售人员的说法，而没有真正地去看合同条款和具体投资去向。2、无法做到监督防范的作用，产品一旦购买，无法确定资金的去向，也没有合法有效的合同约束。

解决方法：1、随着我们不断地变老，我们要为自己准备一份可以随时支取的钱。2、理财投资必须通过合法的机构和正规的销售渠道。3、产品购买后，要定期检查，如果是公司买的理财，要问清楚在哪里可以实时看得到产品的实际情况与收益，有没有销售理财的证照。

终上所述，归纳了几点：

1、根据资管新规要求，除了"存款"以外的理财产品，均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。随着这一条规定的实施，我们也并没有发现理财产品出现大面积的"风险"。所以理财产品的投向，是投资于国债、金融债、货币市场工具的产品还是比较安全的。你买的理财产品投向是哪里呢？

2、很多银行除了卖自己的理财产品，还会代理销售其他公司的理财产品，消费者一定要多了解投资去向，是否在自己的承受范围？比如，如果你的产品投向是信托、保险、股票等公司发行的理财产品，那么风险要比银行自营的高得多，一旦出了问题，就得不偿失了。

3、理财产品按风险划分为：保守型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。我一般建议，初次购买银行理财的客户，最好先从短期和稳健型开始，不要强迫自己，买了理财，回去天天提心调胆，那就没必要了。

4、银行存款：我们国家的政策是，50万以内100%赔付。可提前支取，要损失一部分利息。我一般建议，在资产配置好后，做一个长期的定期投资，3年较为合适。

所以，根据自己的实际情况来，选择适合自己风险偏好、流动性要求以及收益目标的产品即可。

杉姐说理财

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