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民间借贷中已支付的超过银行贷款利率四倍的利息能否冲抵本金利息超出法律规定还能挽回本金吗2020年8月20日之后，超过年息15.4的利息需要退还吗？民间借贷中已支付的超过银行贷款利率四倍的利息能否冲抵本金我国对民间借贷的利率的上限是如何规定的？

民间借贷的利率可以自由约定，但不得违反我国法律规定的上限，以往司法实践中，民间借贷的利率不能超过同期银行贷款利率的四倍。但《新借贷规定》已经对此进行了修改，按照《新借贷规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

据此，该规定的主要关键数字是24%和36%，如何准确理解这两个关键数字呢？24%和36%实际上是设定了民间借贷利率的三个区间，第一个是依法受到司法保护的区间，即年利率24%以下的民间借贷依法受到法律的保护；第二个区间是不受司法保护的区间，即年利率超过36%的民间借贷，超过年利率36%的部分法院将认定无效，不受司法保护；第三个区间是自然债务区间，即年利率24%到36%之间，这个区间的债务属于自然债务，当事人自愿履行该区间的债务，法院不反对，但如果提起诉讼，要求法院保护该区间内的债务，法院不会保护。

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利息超出法律规定还能挽回本金吗可以挽回本金。但是利息是不受国家保护的。国家银行法规定，存款会有一个最高利息范围，超出范围，就有违法集资的嫌疑，是不受法律保护的利息

2020年8月20日之后，超过年息15.4的利息需要退还吗？如果利息超过了法定利率，是需要退还的，法律不支持了。没有法律依据的收益，是为不当得利。

参见《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》[（法释[2020]6号）

2020.08.20施行]

第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

第三十二条：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。

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以岭

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